Te quedas en números rojos un par de días, piensas que no es para tanto, y al mes siguiente ves en el extracto una comisión por descubierto de 15, 30 o incluso 49 euros. Si te ha pasado, no eres el único: es una de las comisiones que más sorprende a la gente porque nadie te avisa antes de cobrarla.
En este artículo te explico exactamente cuánto cobra cada banco por comisión por descubierto en 2026, qué intereses se suman aparte, cuál es el límite legal que casi nadie conoce y qué puedes hacer si crees que tu banco se ha pasado de la raya.
Qué es la comisión por descubierto y cuándo te la cobran
Se llama descubierto tácito cuando tu cuenta se queda en negativo porque has gastado o retirado más dinero del que tenías, sin haber pactado con el banco ningún tipo de línea de crédito. No hay aviso previo ni autorización: simplemente el banco «adelanta» ese dinero y, a cambio, te cobra dos cosas distintas que conviene no confundir.
- La comisión por descubierto: un porcentaje (normalmente entre el 0,2 % y el 5 %) sobre el saldo negativo más alto que has tenido durante ese periodo, casi siempre con un mínimo de entre 15 y 18 euros.
- Los intereses de demora: un tipo anual (TAE), habitualmente entre el 6 % y el 7,8 %, que se calcula sobre el saldo negativo y los días que has estado en números rojos.
- La comisión por reclamación de posiciones deudoras: un cargo aparte, de hasta 49 euros, que algunos bancos aplican simplemente por enviarte un aviso o una carta avisando del descubierto.
Esto es distinto del excedido tácito, que es cuando te pasas del límite de una tarjeta de crédito o de una línea ya concedida. Las reglas son parecidas, pero aquí nos centramos en la cuenta corriente, que es el caso más habitual.
Cuánto cobran los bancos por comisión por descubierto en 2026
Las cifras varían bastante de una entidad a otra, y no todos los bancos aplican los tres conceptos que hemos visto. Esta es la comparativa con los datos más recientes:
- CaixaBank / Imagin: 0,20 % sobre el saldo negativo (sin mínimo) + 0 % de interés, pero hasta 40 € de comisión por reclamación.
- Openbank: 0,66 % sobre el saldo negativo + 7,25 % TAE de interés + hasta 33 € de reclamación.
- Cajamar: 3 % sobre el saldo negativo (sin mínimo) + 0 % de interés + sin comisión de reclamación.
- Laboral Kutxa: 4 % (mínimo 15 €) + 7,30 % TAE + hasta 35 € de reclamación.
- Sabadell, BBVA, Bankinter, Unicaja, Ibercaja, Deutsche Bank: en torno al 4,5 % (mínimo 15 €) + entre el 6,35 % y el 7,25 % TAE + entre 28 € y 45 € de reclamación.
- Abanca, Kutxabank, Cajasur: 4,5 % (mínimo 18 €) + alrededor del 7,3-7,5 % TAE + hasta 40-43 € de reclamación.
- Santander: 5 % (mínimo 15 €) + 7,83 % TAE + hasta 49 € de reclamación, de las combinaciones más caras del mercado.
- ING: 3,99 € fijos si tienes activado su servicio de cobertura, con 0 % de interés y sin comisión de reclamación.
- N26 y Pibank: no cobran comisión por descubierto, pero sí un interés de hasta el 7 %-7,5 % TAE sobre el saldo negativo.
Como ves, la diferencia entre la opción más barata y la más cara puede ser de más de 30 euros por un mismo descubierto. Merece la pena revisar qué te cobra tu banco exactamente, algo que repasamos con más detalle en nuestra guía sobre las comisiones bancarias más comunes y cómo evitarlas.
El límite legal que muchos no conocen
Aquí viene la parte que casi nadie sabe: los bancos no pueden cobrar lo que quieran. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, en su artículo 20.4, establece que si eres consumidor (no una empresa), la suma de los intereses de demora y las comisiones aplicadas a un descubierto no puede superar una TAE equivalente a 2,5 veces el interés legal del dinero.
El interés legal del dinero en 2026 está fijado en el 3,25 %, lo que deja el límite máximo en una TAE de aproximadamente el 8,13 %. Si sumando comisión e intereses tu banco te está cobrando por encima de esa cifra, tienes motivos para reclamar. Además, la Orden EHA/2899/2011 obliga a cada entidad a publicar y comunicar al Banco de España los tipos que aplica, y tienes derecho a consultarlos y a que te los expliquen con claridad en tu contrato.
El Banco de España también recuerda algo importante: un banco no puede cobrarte comisión por descubierto si ese saldo negativo se ha generado únicamente porque te ha cobrado otra comisión o unos intereses de demora de un préstamo, ni si la cuenta está en negativo por un embargo judicial.
Un ejemplo con números reales
Imagina que tienes la cuenta en Banco Santander y, por un recibo que se ha duplicado, te quedas con un saldo de -200 € durante 10 días hasta que haces un ingreso. Así se calcula lo que te van a cobrar:
- Comisión por descubierto: 5 % de 200 € = 10 €, pero como hay un mínimo de 15 €, se te cobran 15 €.
- Intereses de demora: 200 € × 7,83 % ÷ 365 días × 10 días ≈ 0,43 €.
- Comisión por reclamación (si el banco te envía una carta o SMS avisando): hasta 49 € adicionales.
Resultado: por quedarte diez días en -200 €, podrías pagar entre 15,43 € (si no hay aviso de reclamación) y 64,43 € (si lo hay). Y eso por un descubierto relativamente pequeño. Si el saldo negativo o los días se multiplican, la factura también.
Qué hacer si crees que te han cobrado de más
Si al sumar comisión e intereses te sale una TAE superior al 8,13 % que marca la ley, o si el descubierto se generó por una comisión previa del propio banco, tienes argumentos para reclamar. El proceso habitual es este:
- Reclama primero por escrito al Servicio de Atención al Cliente de tu banco, pidiendo la devolución y explicando por qué crees que el cobro no es correcto.
- Si no responden en el plazo legal (máximo dos meses) o la respuesta no te convence, puedes acudir al Defensor del Cliente de la entidad, si existe.
- Como último paso, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España a través de su departamento de Conducta de Entidades.
Antes de llegar a ese punto, conviene que sepas cómo saber si tu banco te está cobrando de más, para tener claro qué comisiones son normales y cuáles no.
Cómo evitar la comisión por descubierto
Lo más sencillo, casi siempre, es evitar llegar a números rojos. Algunas medidas que funcionan bien:
- Activa las alertas de saldo bajo de tu app del banco, para enterarte antes de que el recibo se quede sin cubrir.
- Deja un pequeño colchón fijo en la cuenta (50-100 €) que nunca toques, solo para absorber descuadres de calendario entre ingresos y recibos.
- Si tu banco cobra comisiones altas por descubierto, valora cambiarte a uno con comisión 0 % o con un servicio de cobertura por una cuota fija y baja.
- Revisa la fecha de cargo de tus recibos importantes (hipoteca, alquiler, seguros) y haz que coincida con la de cobro de tu nómina.
Si directamente quieres evitarte este tipo de sustos cambiando de cuenta, te interesa nuestra guía sobre cómo elegir una cuenta bancaria sin comisiones.
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